БАНКА ЈЕ ПРОДАЛА ВАШ КРЕДИТ? Знате ли коме сада дугујете и под којим условима

Која су права грађана-дужника када њихова банка уступи (прода) потраживање по кредиту некој другој банци?

Пропис који је у надлежности Народне банке Србије - Закон о заштити корисника финансијских услуга допушта могућност уступања потраживања које банка има према физичком лицу - кориснику финансијских услуга једино другој банци, истиче Народна банка Србије.

"У складу са овим законом, банка је дужна да о уступању потраживања обавести корисника - без одлагања, при чему корисник задржава сва права која су уговорена, као и право истицања приговора према другој банци које је имао и према првој банци", указују у НБС.

Друга банка, истичу,не може корисника довести у неповољнији положај од положаја који би имао да то потраживање није пренето и корисник због тога не може бити изложен додатним трошковима.

Камата не сме да буде већа - може нижа

"То заправо значи данова банка не може да зарачуна вишу камату од иницијално уговорене,с тим што нема препрека да примени нижу каматну стопу тј. повољније услове отплате", указују у НБС.

Такође, банка има обавезу да пре доношења одлуке о уступању потраживања од физичког лица другој банци процени утицај тог уступања на одређене параметре пословања, као и да о намераваном уступању обавести Народну банку Србије најкасније 30 дана пре закључења уговора о уступању, уз достављање прописане документације, те да о извршеном уступању обавесте НБС у року од пет дана од дана уступања.

"Предмет уступања могу бити потраживања банке из уговора о кредиту, уговора о дозвољеном прекорачењу рачуна и уговора о издавању и коришћењу кредитне картице, као и по основу недозвољеног прекорачења",истичу у НБС.
Шта када је банка-поверилац у стечају?

У ситуацији када се стекну услови за отварање стечајног поступка или поступка ликвидације престају све надлежности Народне банке Србије у односу на ту банку, а функцију стечајног, односно ликвидационог управника има Агенција за осигурање депозита, која је надлежна за спровођење свих радњи и поступака банке у стечају, односно у ликвидацији.

"Међутим, услед тога не престаје обавеза корисника финансијских услуга да и даље измирује своје обавезе према банци у стечају, а што је дефинисано другим релевантним прописима", објашњавају у НБС.

Када застарева дуг по кредиту

Уговори о кредиту застаревају за 10 година.

"У вези са питањем о застарелости потраживања банке од дужника физичких лица по основу уговора о кредиту, указујемо на то да се у конкретном случају примењују општа правила за застарелост која су уређена одредбама Закона о облигационим односима , те сена уговор о кредиту примењује општи рок застарелости од 10 година", истичу у НБС.

Међутим, у централној банци указују на такозвани прекид застарелости, који је уређен истим законом, а подразумева "ситуацију која настаје радњом повериоца или дужника, а има за последицу да се време које је протекло пре прекида не рачуна у законом предвиђени рок за застарелост, те застарни рок почиње тећи изнова после прекида".

Застаревање - испочетка

Застаревање које почиње тећи изнова после прекида, навршава се, указују у НБС кад протекне онолико времена колико је законом одређено за застаревање које је прекинуто.

"Радње које утичу на прекид застарелости јесу радње дужника (на пример признање или исплата дуга, давање обезбеђења, отплата камате од стране дужника) и повериоца (на пример подношење тужбе односно предузимање било које друге радње пред судом или надлежним органом у циљу утврђивања, обезбеђења или остварења потраживања)", појашњавају у НБС.

Шта је са средствима обезбеђења

Са уступањем потраживања се преносе и споредна права, као што су хипотека, залога, права из уговора са јемцем, права на камату, уговорну казну и сл.

"Дужник чије је потраживање уступљено, задржава сва права која су уговорена, као и право истицања приговора према пријемнику (банци - прим.аут), а пријемник га не може довести у неповољнији положај од положаја који би имао да његово потраживање није уступљено ине може бити изложен додатним трошковима",истичу у НБС.

Хипотека може да се наплати и после застаревања, али...

Застарелост потраживања које је обезбеђено је уређено такође одредбама Закона о облигационим односима којима је прописано да"кад протекне време застарелости, поверилац чије је потраживање обезбеђено залогом или хипотеком може да се намири само из оптерећене ствари, ако је држи у рукама или ако је његово право уписано у јавној књизи".

Међутим,застарела потраживања камата и других повремених давања не могу се намирити ни из оптерећене ствари, истичу у НБС.

"Када је реч о хипотеци, као средству обезбеђења, у складу са одредбама Закона о хипотеци, хипотекарни поверилац може да се намири из вредности хипотековане непокретности и после застарелост и обезбеђеног потраживања,у ком случају, камата и друга повремена давања не могу се намирити из предмета хипотеке", прецизира Народна банка Србије.

Каматица